Odložte si 10% z príjmu. Už tento mesiac.

Železná finančná rezerva je kľúčom k lepšiemu životu. Prinášame rady odborníka, ako byť v rodinných financiách „za vodou“.

Vytvárať si finančnú rezervu z každomesačného príjmu môže drvivá väčšina Slovákov. Aj tých, ktorí to pokladajú za „nemožné“ a hneď pri prvom zamyslení tému šetrenia uzavrú vetou „ako môžeme ušetriť, keď ledva vyjdeme do výplaty“. Podľa výsledkov prieskumu Nadácie PARTNERS a názoru odborníkov však za nízkymi úsporami domácností nie je výška ich príjmu, ale neporiadok v príjmoch a výdavkoch, slabá disciplína a nízka finančná gramotnosť. Aj aktuálny prieskum potvrdil, že niektorí ľudia s nižším príjmom si dokážu odložiť viac ako ich lepšie platení susedia.

Pre tú väčšinu ľudí, ktorá žije len s minimálnou finančnou rezervou, v horšom prípade žiadnou - doslova z mesiaca na mesiac, jednou nohou nad priepasťou platobnej neschopnosti, prinášame niekoľko zásadných rád, ako sa vyhnúť možnému finančnému kolapsu. Napríklad v prípade straty zamestnania, náhlej choroby alebo neželanej udalosti, ktorá prinesie nevyhnutné, no predovšetkým nečakané vysoké výdavky. Finančne zdravá domácnosť by mala disponovať železnou finančnou rezervou na pokrytie všetkých svojich výdavkov po dobu aspoň 6 mesiacov.

Podľa skúseností odborníka Maroša Kútnika zo spoločnosti Partners Group SK už nasledovné rady pomohli mnohým ľuďom – od ľudí závislých na nakupovaní, až po rodiny s podpriemernými finančnými príjmami. „Pritom nie je nevyhnutné aplikovať všetky odporúčania naraz, ľudia sú rozmanití a také je aj ich finančné správanie, motívy, návyky a aj nedostatky. Pokiaľ si človek osvojí aspoň pár z nich, pozitívny efekt sa dostaví veľmi rýchlo.“

1. Poriadok vo financiách. Príjmy plynúce do rodiny väčšinou poznáme, no ťažšie sa orientujeme vo výdajoch. Spraviť poriadok vo financiách bez poznania tejto premennej je prakticky nemožné. Najlepšou formou ako sa zorientovať, je písať si všetky výdaje na jedno miesto a následne ich kategorizovať. Poznám ľudí, ktorí nahadzujú denné platby do tabuľky v počítači, alebo majú zriadený zošit, položený na chladničke, iní zas určenú škatuľu na bločky z nákupov, no a tí najmodernejší využívajú rôzne aplikácie v smartphonoch.

Najideálnejšou dobou na analýzu nákladov je jeden rok, pretože tak sa prejavia vo výdajoch aj sezónne platby(darčeky, oblečenie, dovolenky, servis auta, atď.). Čím kratšie obdobie na analýzu zvolíme, tým menej presné čísla dostaneme. Avšak platí, že najdôležitejšie je začať a spočítať aspoň 3 mesiace, ako nerobiť prehľad výdajov vôbec.

2. Pravidelnosť a návyk je viac, ako výška sumy. Odložte si automaticky minimálne 10 percent z mesačného príjmu na bezpečné miesto – či už prevodom z účtu, dohodou so zamestnávateľom alebo vkladaním hotovosti. Napríklad na samostatný bankový účet bez platobnej karty. Najlepšou formou je nastaviť si trvalý príkaz z účtu deň po tom, ako na účet príde výplata. Už vopred považujte 10 percent z príjmu za nedotknuteľné alebo „minuté peniaze“, ako by ste si v tej hodnote nakúpili tovar alebo službu.

Každá dlhá cesta začína prvým krokom a rovnako to platí aj vo financiách.Mnohí ľudia si nevytvárajú finančnú rezervu aj preto, že „10, 20 eur sa sporiť neoplatí“. Omnoho dôležitejšie pri sporení je však vytvorenie návyku sporiť, ako to, koľko odložíte. Ideálne je odložiť do rezervy 10 percent z príjmu, no nevzdávajte to ani pri nižších čiastkach.

3. Plánujte, plánujte, plánujte. Pokiaľ si z tvorby rezervy neurobíte zvyk, plánujte si každý mesiac príjmy a výdavky v domácnosti tak, aby  vám desatina z príjmu zostala do rezervy. V tomto zvyku pokojne zostaňte navždy. 

Kľúčovými vlastnosťami pri tvorbe rezervy sú trpezlivosť a disciplína. Netrpezliví a nedisciplinovaní ľudia minú nasporené peniaze skôr, ako vytvoria nejakú hodnotu. Mám pre vás cennú radu: Urobte si zo sporenia radosť. Stanovte si méty, pri ktorých sa z časti úspor odmeníte. Začne vás to baviť, budete sporiť s radosťou a vytvoríte si dlhodobý návyk.

4. Vyšší príjem nemusí znamenať vyššie výdavky. Ak sa vám zvýši príjem v domácnosti, nezabudnite zvýšiť aj výšku rezervy. Pokiaľ sa darí a zarobíte viac, z nárastu príjmu by ste si mali vždy 50 percent odložiť (resp. odkladať) a z druhej polovice si urobiť radosť alebo ju použiť na zvýšenie životného štandardu. Na zlé časy si odkladáme práve keď sa nám darí.  Zvýšený príjem do domácnosti môže znamenať aj zvýšenie životného štandardu, t. j. zvýšenie výdajov. Na vyššie výdavky je potrebná vyššia rezerva.

5. Mimoriadne príjmy a odmeny. Mimoriadne odmeny, či špeciálne príjmy vždy potešia. Myslite však na to, že je to skvelá príležitosť, ako zvýšiť svoje rezervy a tým sa stať bohatším. Časť mimoriadneho príjmu si užite a druhú časť odložte. Priblížite sa tým k finančnej slobode.

6. Rezerva neslúži na kúpu spotrebičov. Buďte disciplinovaní a väčšie nákupy plánujte. Na televízor či novú práčku si sporte navyše, teda nad rámec svojej rezervy. Na rezervu siahnite až vtedy, keď ste už znížili všetky výdaje na minimum a stále vám to s rozpočtom nevychádza.

7. Nesiahajte na dlhodobé aktíva. Ako napríklad sporenie na dôchodok. Najväčšou chybou pri strate či znížení príjmu býva zásah do svojich aktív. Úplne najhoršie je rušiť dlhodobé aktíva. Na nečakané výdavky slúži rezerva, nie dôchodkové sporenie. Pokiaľ by rezerva nepostačovala, hľadajte možnosti v razantnejšom znížení výdajov. Stretol som sa so situáciami, kedy klienti pri znížení príjmu zrušili svoje dôchodkové programy, no naďalej fajčili jednu cigaretu za druhou. Zvoľte v domácnosti „úsporný režim“ na potrebný čas. Takto dokáže priemerná domácnosť znížiť svoje výdavky až o 20 percent. Na krátkodobejší výpadok príjmu môže v krajných prípadoch slúžiť aj úver, no po tejto možnosti siahajte len v prípade, keď je isté, že sa vám príjem vráti alebo navýši.

8. Čerpanú rezervu doplňte. Ak je to naozaj nevyhnutné, rezervu čerpajte postupne a hneď, ako je to možné, ju doplňte.

9. Začnite hneď. S vytváraním rezervy nečakajte na „lepšie časy“, ani to neodkladajte na budúci mesiac. Ideálne je začať hneď, bez ohľadu na výšku sumy, ktorú sa vám podarí tento mesiac odložiť. Poznám ľudí, ktorí sporenie odkladajú z mesiaca na mesiac už niekoľko rokov.

Príklad:

Akú veľkú rezervu by si nasporil mladý, osemnásťročný ročný človek do svojej štyridsiatky, keby si od začiatku pracovného života odkladal 10 percent z príjmu a z každého navýšenia príjmu odkladal 50 percent (a z druhej polovice navýšenia príjmu si urobil radosť, resp. zvýšil životný komfort)?

Predpokladajme, že ako 18 ročný človek zarábal 400 eur; ako 23-ročnému mu zvýšia plat na 600 eur, ako 28-ročnému na 800 eur a ako 30-ročnému na 1 100 eur. Koľko by mal v štyridsiatom roku života, ak by si podľa vyššie uvedeného pravidla skutočne takto odkladal pri priemernom ročnom úročení financií 6 percent p.a.?

Výpočet hodnoty

Zhodnotenie 6 % p. a.


Aj z psychologického hľadiska pôsobí rezerva v rodinných financiách na všetkých veľmi pozitívne. Podľa Maroša Kútnika zvýši kvalitu života domácnosti. „Nežijete v strese, máte istotu na niekoľko mesiacov, nezadlžujete sa zbytočne a nevýhodne. Tvorba rezervy by mala patriť v každej domácnosti k základným finančným návykom. V podstate každý pracujúci by mal byť schopný odložiť do rezervy 10 percent z príjmu. Pokiaľ bude disciplinovaný, ako 40-ročný môže byť „za vodou“. Nie každý to však aj robí. Pritom nezáleží na tom, koľko zarábate, ale na tom, aké máte finančné návyky. Mnohokrát človek s 500 eurovým príjmom si odloží viac ako ten čo zarába 1000 eur. A najdôležitejšie, začnite už tento mesiac.“