Kde vziať peniaze na bývanie?

To je otázka, ktorá trápi mnohých z nás. Aj keď ceny bytov už nerastú tak, ako v prechádzajúcich rokoch, pre väčšinu mladých ľudí s priemerným príjmom sa stále pohybujú v astronomických výškach. Preto často jedinou možnosťou ako získať peniaze na bývanie je úver od banky či stavebnej sporiteľne. Ako sa správne rozhodnúť, aby ste bývali na svojom a nezruinovali svoj finančný rozpočet?

1. Hypotekárny úver či stavebné sporenie?

Medzi bežne využívané úvery na bývanie patrí hypotekárny úver. Ak sa rozhodnete práve pre hypotekárny úver, ručíte zaň kupovanou nehnuteľnosťou, preto vám banka ponúkne výhodnejší úrok. Špeciálnou formou tohto úveru je hypoúver so štátnym príspevkom pre mladých. Má výhodu na prvých 5 rokov, kedy má klient zníženú úrokovú sadzbu až o 3%. Samozrejme, musí spĺňať požadované kritériá ako vek a výšku príjmu.
 Druhou možnosťou ako financovať bývanie je stavebné sporenie. Pretože ide o „sporenie“, viaže sa na prípravu finančných zdrojov sporením po dobu niekoľkých rokov. Najvýhodnejšie podmienky v tomto prípade klient dosiahne, keď má našetrených aspoň 50% potrebnej sumy. Dovtedy má nárok iba na tzv. medziúver, za ktorý však zaplatí vyšší úrok ako v komerčnej banke.

2. Kedy máte šancu získať úver?

Z pohľadu banky musíte spĺňať požiadavku pravidelného mesačného príjmu v určitej výške. Banka preveruje hlavne to, či po odpočítaní vašich záväzkov a životného minima vám zostanú peniaze ešte na mesačnú platbu úveru.  

3. Nízke splátky – výhoda alebo riziko?

Keď sa rozhodujete pre úver na bývanie, mali by ste zvážiť aj možnosť straty zamestnania, resp. zníženia príjmu. Väčšina klientov si kvôli nižšej splátke berie úver na čo najdlhšiu dobu, neraz až na 30 rokov. Na jednej strane je takéto rozhodovanie pochopiteľné, na druhej strane so sebe nesie veľké riziko. Nemôžete sa totiž spoliehať na to, že za obdobie tridsiatich rokov nenastanú vo vašom živote vážne zmeny, ktoré ovplyvnia váš príjem. Medzi neočakávané udalosti najčastejšie patria zdravotné problémy, choroby, úrazy, pripadne strata zamestnania. Samozrejme, je potrebné myslieť aj na možnú materskú dovolenku, ktorá tiež znižuje príjem domácnosti mesačne o nemalé čiastky. Na taktéto situácie sa dá do istej miery pripraviť, či už vytvorením finančnej rezervy ešte pred čerpaním úveru, prípadne správne nastaveným poistením. Finančná rezerva by mala tvoriť minimálne 3-6 násobok mesačných výdavkov. Zabezpečenie príjmu by malo byť nastavené tak, že v prípade výpadku prijmu nahradí minimálne plnú výšku výdavkov, v lepšom prípade príjmov.  

4. Ako si vybrať?

Najvhodnejšie financovanie bývania je také, ktoré vás čo najmenej zaťaží fixnými mesačnými výdavkami, ale napriek tomu úver dvojnásobne nepreplatíte. O parametroch preplatenia hovorí výška úrokovej sadzby a hlavne RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorú majú banky uvádzať v zmluve. Zaujíma vás, o koľko úver preplatíte? Narýchlo si to zrejme nevypočítate sami, požiadajte o túto službu bankového úradníka, aby ste sa správne rozhodli.  

5. Viete, na čo si dať pozor pri podpise zmluvy?

Neponáhľajte sa a pozorne si prečítajte podmienky úveru, pozrite si všetky poplatky spojené zo správou, poplatky za predčasné vyplatenie úveru atď. Voľba fixácie je tiež veľmi dôležitá, a treba si ju následne aj skontrolovať pri podpise zmlúv. Ak vám niečo nie je jasné, radšej sa na to spýtajte. Pokiaľ ide o poistenie nehnuteľnosti a zdravia neodporúčam ho uzatvárať v pobočke banky – pracovník banky nie je vzdelávaný v oblasti poistenia a jeho nastavenia, nepozná klientove požiadavky a potreby, ako je napríklad odškodnenie rodiny v príprade úmrtia člena domácnosti.  

6. Akým úverom dávame prednosť?

Štatistiky hovoria o tom, že takmer polovica Slovákov sa rozhoduje pre úver na bývanie v banke, ktorú už využíva. To znamená, že si často nevyberú výhodnejšiu ponuku z inej banky. Či ide o pohodlnosť, nevedomosť alebo zaneprázdnenosť, ťažko povedať. Isté je, že takýmto prístupom ľudia často preplácajú svoje úvery viac ako je nutné. Preferovanou formou financovania bývania je hypotekárny úver najmä v mestách, kde je vyššia cena nehnuteľností. Na rekonštrukciu alebo kúpu lacnejších bytov ľudia využívajú najmä stavebné sporenie.