Päť krokov k vlastnému bývaniu
Zabezpečenie vlastného bývania bez nutnosti čerpať hypotekárny úver je ideálom, ku ktorému má väčšina Slovákov poriadne ďaleko.Do karát im však hrajú historicky nízke úrokové sadzby, ktoré zvyšujú dostupnosť úverov na bývanie pre čoraz viac ľudí. Ak sa aj vy chystáte financovať bývanie formou hypotéky, nasledujúcich päť krokov vám pomôže vyhnúť sa možným rizikám.
1. krok: Test schopnosti pravidelne splácať
V prípade financovania bývania prostredníctvom hypotéky môžeme hovoriť o rozhodnutí na celý život. Práve z tohto dôvodu by sa rozhodnutie zaobstarať si vlastné bývanie nemalo robiť zo dňa deň a malo by mu predchádzať dôsledné zváženie finančných možností každej domácnosti. Preto ešte pred tým, ako sa definitívne rozhodnete pre hypotéku, urobte si test schopnosti pravidelne splácať. Ak by vás hypotéka mala mesačne stáť napríklad 400 eur, skúste si rovnakú sumu odkladať aspoň pol roka vopred na rezervný účet. Overíte si tak svoju schopnosť pravidelne a dlhodobo splácať hypotéku. Vopred treba počítať aj s poplatkami na réžiu bytu, teda nájomné.
2. krok: Tvorba rezervy
Rezerva je základom zdravých financií. Vytvárať by ste si ju mali bez ohľadu na to, či kúpu nehnuteľnosti plánujete, alebo nie. V prípade hypotéky je však tvorba rezervy obzvlášť dôležitá a ísť do úveru bez nej sa rovná obrovskému riziku. Rezerva totiž slúži na to, aby nám pomohla preklenúť ťažšie finančné obdobie, ktoré môže nastať kedykoľvek počas dlhoročného splácania hypotéky. Najefektívnejším spôsobom tvorby rezervy je odkladať si peniaze ihneď po výplate a nie až na konci mesiaca. Pokiaľ máte pocit, že vám popri splátkach hypotéky neostáva dostatok financií na tvorbu rezervy, skúste si spraviť dôkladnú analýzu svojich mesačných výdavkov. Najkritickejšou oblasťou je totiž nadmerná spotreba v domácnosti, kde značnú časť rodinného rozpočtu pohltí okrem stravy aj nákup kozmetiky, oblečenia či voľnočasové aktivity. Základnú rezervu si vytvoríte už aj počas spomínaného polročného testovania schopnosti splácať úver.
3. krok: Výška splátky by nemala prekročiť 30 % z príjmu
Investovať do vlastného bývania by ste mali len vtedy, ak je úver na bývanie nastavený rozumne, teda tak, aby úplne nevyčerpal rodinný rozpočet. Podľa pravidla ideálnych finančných mier by splátka úveru nemala prekročiť 30 % z mesačného príjmu domácnosti. Za touto hranicou je už bežný chod rodiny ohrozený, nehovoriac o schopnosti financovať akékoľvek ďalšie potreby. Pokiaľ ide o spotrebné úvery, nákup na splátky či nebankové pôžičky, takýmto typom produktov by ste sa mali úplne vyhnúť.
4. krok: Ochrana príjmu
Jedným z najväčších rizík spojených s dlhodobým splácaním hypotekárneho úveru je strata príjmu. Z tohto pohľadu rozlišujeme dočasnú neschopnosť pracovať, čiže práceneschopnosť, a úplnú stratu schopnosti pracovať, teda invaliditu. Od týchto dvoch rizík sa odvíja aj potreba životného poistenia. Ak vám zásadne poklesne príjem, pomocou poistenia viete vykryť rozdiel medzi príjmami a výdavkami.
Pri správnom nastavení poistenia je vhodné vychádzať z aktuálnej výšky príjmu. Príklad: Ak zarábate 800 eur v hrubom, čo je asi 620 eur v čistom, máte odpracovaných napríklad 20 rokov, vaša dávka v nezamestnanosti bude 400 eur, počas práceneschopnosti 410 eur. Do čistého príjmu vám v tomto prípade bude chýbať 210 eur. Túto chýbajúcu sumu vydeľte počtom dní v mesiaci a vyjde vám, že zo životného poistenia potrebujete dofinancovať okolo 7 eur na deň na to, aby ste mali vykryté výdavky v období práceneschopnosti.
5. krok: Aktualizácia poistných zmlúv
Poistný trh sa rýchlo mení a poistenia rizík, ktoré pred niekoľkými rokmi ešte neboli na trhu, sú dnes už bežné. V praxi to znamená, že aj o staré poistné zmluvy sa treba starať a pravidelne ich aktualizovať. Zmluva uzatvorená pred 10 rokmi už pravdepodobne nebude korešpondovať so súčasným stavom a v prípade vzniku neočakávanej životnej situácie vás nemusí dostatočne ochrániť. Spravte si preto dôslednú revíziu všetkých existujúcich zmlúv a následne ich prispôsobte vašim aktuálnym potrebám.
Zabezpečenie vlastného bývania bez nutnosti čerpať hypotekárny úver je ideálom, ku ktorému má väčšina Slovákov poriadne ďaleko.Do karát im však hrajú historicky nízke úrokové sadzby, ktoré zvyšujú dostupnosť úverov na bývanie pre čoraz viac ľudí. Ak sa aj vy chystáte financovať bývanie formou hypotéky, nasledujúcich päť krokov vám pomôže vyhnúť sa možným rizikám.
1. krok: Test schopnosti pravidelne splácať
V prípade financovania bývania prostredníctvom hypotéky môžeme hovoriť o rozhodnutí na celý život. Práve z tohto dôvodu by sa rozhodnutie zaobstarať si vlastné bývanie nemalo robiť zo dňa deň a malo by mu predchádzať dôsledné zváženie finančných možností každej domácnosti. Preto ešte pred tým, ako sa definitívne rozhodnete pre hypotéku, urobte si test schopnosti pravidelne splácať. Ak by vás hypotéka mala mesačne stáť napríklad 400 eur, skúste si rovnakú sumu odkladať aspoň pol roka vopred na rezervný účet. Overíte si tak svoju schopnosť pravidelne a dlhodobo splácať hypotéku. Vopred treba počítať aj s poplatkami na réžiu bytu, teda nájomné.
2. krok: Tvorba rezervy
Rezerva je základom zdravých financií. Vytvárať by ste si ju mali bez ohľadu na to, či kúpu nehnuteľnosti plánujete, alebo nie. V prípade hypotéky je však tvorba rezervy obzvlášť dôležitá a ísť do úveru bez nej sa rovná obrovskému riziku. Rezerva totiž slúži na to, aby nám pomohla preklenúť ťažšie finančné obdobie, ktoré môže nastať kedykoľvek počas dlhoročného splácania hypotéky. Najefektívnejším spôsobom tvorby rezervy je odkladať si peniaze ihneď po výplate a nie až na konci mesiaca. Pokiaľ máte pocit, že vám popri splátkach hypotéky neostáva dostatok financií na tvorbu rezervy, skúste si spraviť dôkladnú analýzu svojich mesačných výdavkov. Najkritickejšou oblasťou je totiž nadmerná spotreba v domácnosti, kde značnú časť rodinného rozpočtu pohltí okrem stravy aj nákup kozmetiky, oblečenia či voľnočasové aktivity. Základnú rezervu si vytvoríte už aj počas spomínaného polročného testovania schopnosti splácať úver.
3. krok: Výška splátky by nemala prekročiť 30 % z príjmu
Investovať do vlastného bývania by ste mali len vtedy, ak je úver na bývanie nastavený rozumne, teda tak, aby úplne nevyčerpal rodinný rozpočet. Podľa pravidla ideálnych finančných mier by splátka úveru nemala prekročiť 30 % z mesačného príjmu domácnosti. Za touto hranicou je už bežný chod rodiny ohrozený, nehovoriac o schopnosti financovať akékoľvek ďalšie potreby. Pokiaľ ide o spotrebné úvery, nákup na splátky či nebankové pôžičky, takýmto typom produktov by ste sa mali úplne vyhnúť.
4. krok: Ochrana príjmu
Jedným z najväčších rizík spojených s dlhodobým splácaním hypotekárneho úveru je strata príjmu. Z tohto pohľadu rozlišujeme dočasnú neschopnosť pracovať, čiže práceneschopnosť, a úplnú stratu schopnosti pracovať, teda invaliditu. Od týchto dvoch rizík sa odvíja aj potreba životného poistenia. Ak vám zásadne poklesne príjem, pomocou poistenia viete vykryť rozdiel medzi príjmami a výdavkami.
Pri správnom nastavení poistenia je vhodné vychádzať z aktuálnej výšky príjmu. Príklad: Ak zarábate 800 eur v hrubom, čo je asi 620 eur v čistom, máte odpracovaných napríklad 20 rokov, vaša dávka v nezamestnanosti bude 400 eur, počas práceneschopnosti 410 eur. Do čistého príjmu vám v tomto prípade bude chýbať 210 eur. Túto chýbajúcu sumu vydeľte počtom dní v mesiaci a vyjde vám, že zo životného poistenia potrebujete dofinancovať okolo 7 eur na deň na to, aby ste mali vykryté výdavky v období práceneschopnosti.
5. krok: Aktualizácia poistných zmlúv
Poistný trh sa rýchlo mení a poistenia rizík, ktoré pred niekoľkými rokmi ešte neboli na trhu, sú dnes už bežné. V praxi to znamená, že aj o staré poistné zmluvy sa treba starať a pravidelne ich aktualizovať. Zmluva uzatvorená pred 10 rokmi už pravdepodobne nebude korešpondovať so súčasným stavom a v prípade vzniku neočakávanej životnej situácie vás nemusí dostatočne ochrániť. Spravte si preto dôslednú revíziu všetkých existujúcich zmlúv a následne ich prispôsobte vašim aktuálnym potrebám.